Trong lĩnh vực bảo hiểm, có nhiều nguyên tắc nền tảng đóng vai trò quan trọng trong việc định hình cách các hợp đồng bảo hiểm được thiết kế và thực hiện. Một trong những nguyên tắc cốt lõi đó là nguyên tắc khoán. Vậy nguyên tắc khoán được áp dụng cho những loại hình bảo hiểm cụ thể nào? Tại sao nguyên tắc này lại quan trọng đối với cả người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm? Bài viết này từ Bảo hiểm Tasco sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về quyền lợi và nghĩa vụ của mình khi tham gia bảo hiểm.
Nguyên tắc khoán là gì và tại sao cần áp dụng?
Nguyên tắc khoán là phương pháp xác định quyền lợi hoặc chi phí bảo hiểm dựa trên một mức cố định đã được thỏa thuận trước, không phụ thuộc vào chi phí thực tế phát sinh. Mục đích chính của nguyên tắc này là nhằm ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm, đảm bảo tính công bằng và minh bạch trong hoạt động bảo hiểm.
Ví dụ, trong bảo hiểm y tế, thay vì thanh toán toàn bộ hóa đơn khám chữa bệnh, công ty bảo hiểm có thể khoán một mức cố định như 500.000 đồng/lần khám. Phương pháp này giúp đơn giản hóa việc quản lý chi phí, tránh tranh chấp và đảm bảo tính minh bạch.
Tại Việt Nam, nguyên tắc khoán được áp dụng cho nhiều loại bảo hiểm khác nhau, từ y tế, ô tô đến tài sản, tùy thuộc vào điều khoản hợp đồng. Với sự phát triển của thị trường bảo hiểm, nguyên tắc khoán tiếp tục được sử dụng rộng rãi để tối ưu hóa quyền lợi và giảm thiểu rủi ro tài chính. Hiểu rõ phạm vi áp dụng sẽ giúp bạn tận dụng tốt hơn các gói bảo hiểm.
Các loại hình bảo hiểm mà nguyên tắc khoán được áp dụng cho trường hợp nào?
Nguyên tắc khoán được áp dụng cho hầu hết các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ. Dưới đây là một số ví dụ điển hình:
Bảo hiểm tài sản
Nguyên tắc khoán được áp dụng cho bảo hiểm tài sản, bao gồm bảo hiểm nhà cửa, xe cộ, hàng hóa, máy móc thiết bị và các tài sản khác. Khi một tài sản được bảo hiểm bị hư hỏng hoặc mất mát do các rủi ro được bảo hiểm (ví dụ: cháy nổ, thiên tai, trộm cắp), công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm chi phí sửa chữa, thay thế hoặc giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất, tùy thuộc vào điều khoản của hợp đồng.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Nguyên tắc khoán được áp dụng cho bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bao gồm bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp và các loại hình bảo hiểm trách nhiệm khác. Khi người được bảo hiểm gây ra thiệt hại về người hoặc tài sản cho bên thứ ba và phải chịu trách nhiệm pháp lý, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các chi phí pháp lý và khoản tiền bồi thường mà họ phải trả cho bên thứ ba, nhưng không vượt quá giới hạn trách nhiệm đã được quy định trong hợp đồng.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
Nguyên tắc khoán được áp dụng cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, thường được mua kèm với bảo hiểm tài sản. Loại hình bảo hiểm này bồi thường cho người được bảo hiểm những tổn thất về lợi nhuận do hoạt động kinh doanh bị gián đoạn hoặc đình trệ do các rủi ro được bảo hiểm gây ra (ví dụ: hỏa hoạn làm nhà máy ngừng hoạt động). Khoản bồi thường sẽ giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động trong thời gian khắc phục hậu quả và bù đắp phần lợi nhuận bị mất, nhưng không vượt quá mức thiệt hại thực tế.
Các trường hợp ngoại lệ của nguyên tắc khoán
Mặc dù nguyên tắc khoán được áp dụng cho hầu hết các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, vẫn có một số trường hợp ngoại lệ mà nguyên tắc này không được áp dụng hoặc được điều chỉnh. Một ví dụ điển hình là bảo hiểm nhân thọ, số tiền bảo hiểm được chi trả khi người được bảo hiểm tử vong thường là một khoản tiền cố định đã được thỏa thuận trước trong hợp đồng, không phụ thuộc vào giá trị thiệt hại thực tế về mặt tài chính của người thụ hưởng. Lý do là vì giá trị sinh mạng của một con người là vô giá và không thể đo lường bằng tiền bạc.
Ngoài ra, trong một số trường hợp đặc biệt của bảo hiểm tài sản, ví dụ như bảo hiểm giá trị mới (new-for-old insurance), công ty bảo hiểm có thể bồi thường cho người được bảo hiểm bằng một tài sản mới tương đương với tài sản bị hư hỏng, ngay cả khi tài sản cũ đã bị khấu hao. Tuy nhiên, những trường hợp này thường được quy định rõ ràng trong điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.
Kết luận
Như vậy, nguyên tắc khoán được áp dụng cho một phạm vi rất rộng trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là đối với các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ. Nguyên tắc này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính công bằng, ngăn chặn trục lợi và giúp người được bảo hiểm khôi phục lại tình trạng tài chính sau khi gặp phải tổn thất. Việc hiểu rõ nguyên tắc sẽ giúp bạn tham gia bảo hiểm một cách hiệu quả và bảo vệ tốt nhất cho tài sản và lợi ích của mình. Nếu bạn có bất kỳ thắc mắc nào về bài viết, đừng ngần ngại liên hệ với đội ngũ chuyên gia của Bảo hiểm Tasco theo số hotline để được hỗ trợ giải đáp nhé!
CÔNG TY TNHH BẢO HIỂM TASCO – TASCO INSURANCE CO., LTD
🏢 TSC: Tòa nhà Tasco, Phạm Hùng, Mễ Trì, Nam Từ Liêm, Hà Nội
📩 Email: [email protected]
🌐 Website: baohiemtasco.vn
☎️ Hotline: 1900 1562
