Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là khái niệm mà nhiều người tham gia bảo hiểm quan tâm nhưng không phải ai cũng hiểu rõ ý nghĩa và cách hoạt động của nó. Đây là một phần quan trọng trong hợp đồng, ảnh hưởng đến quyền lợi tài chính của bạn. Bài viết này sẽ giải thích giá trị hoàn lại là gì, cách tính, thời điểm nhận, trường hợp áp dụng và giải đáp thắc mắc để bạn nắm rõ hơn.
Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là gì?
Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là khoản tiền mà công ty bảo hiểm trả lại cho người tham gia khi hợp đồng chấm dứt trước thời hạn hoặc đáo hạn, tùy thuộc vào loại sản phẩm bảo hiểm. Đây là phần tích lũy từ phí bảo hiểm bạn đã đóng, sau khi trừ đi các chi phí quản lý, rủi ro và quyền lợi bảo vệ. Giá trị hoàn lại thường xuất hiện trong các gói bảo hiểm có yếu tố tiết kiệm như bảo hiểm hỗn hợp, trọn đời, hoặc liên kết đầu tư. Nói đơn giản, giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là “phần thưởng” tài chính mà bạn nhận được nếu không gặp rủi ro hoặc rút khỏi hợp đồng sớm.
Cách tính giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ
Cách tính giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ không cố định mà phụ thuộc vào chính sách của từng công ty bảo hiểm và loại hợp đồng. Tuy nhiên, công thức chung thường bao gồm các yếu tố sau:
Giá trị hoàn lại = Tổng phí đã đóng – Chi phí quản lý – Phí rủi ro + Lãi suất tích lũy (nếu có).
Trong đó:
- Tổng phí đã đóng: Đây là số tiền bạn đã nộp trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực.
- Chi phí quản lý: Công ty bảo hiểm trừ đi khoản phí vận hành, thường cao hơn trong những năm đầu.
- Phí rủi ro: Phần dùng để bảo vệ bạn trước các sự kiện như tử vong, bệnh tật không được hoàn lại.
- Lãi suất tích lũy: Phần phí còn lại được đầu tư sinh lời, tạo ra giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ.
Ví dụ: Bạn đóng 10 triệu VNĐ/năm trong 5 năm (tổng 50 triệu). Sau khi trừ chi phí (20 triệu), phần tích lũy 30 triệu được cộng lãi suất (giả sử 5%/năm), giá trị hoàn lại có thể khoảng 33-35 triệu VNĐ. Công ty bảo hiểm thường cung cấp bảng minh họa để bạn theo dõi giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ theo từng năm.
Khi nào nhận được giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ?
Thời điểm nhận giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ cần được xem xét kỹ trong điều khoản hợp đồng. Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào tình trạng hợp đồng, cụ thể:
- Hủy hợp đồng sớm: Nếu bạn chấm dứt hợp đồng trước thời hạn (thường sau 2-3 năm đầu), công ty bảo hiểm trả lại giá trị hoàn lại, nhưng số tiền thường thấp do chi phí ban đầu cao.
- Hợp đồng đáo hạn: Khi hợp đồng kết thúc (ví dụ: 10-20 năm), bạn nhận giá trị hoàn lại cùng quyền lợi đáo hạn nếu không có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
- Rút tiền định kỳ: Với bảo hiểm liên kết đầu tư, bạn có thể rút một phần giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ theo kỳ (nếu hợp đồng cho phép).
- Chuyển nhượng hợp đồng: Nếu bán hợp đồng cho người khác, bạn cũng nhận được giá trị hoàn lại tại thời điểm đó.
Có phải mọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại?
Không, điều này phụ thuộc vào loại sản phẩm bạn chọn:
- Có giá trị hoàn lại: Các gói như bảo hiểm trọn đời, hỗn hợp, liên kết đầu tư, hưu trí thường tích lũy giá trị hoàn lại nhờ yếu tố tiết kiệm và đầu tư.
- Không có giá trị hoàn lại: Bảo hiểm tử kỳ (chỉ bảo vệ trong thời gian ngắn) không có tích lũy, nên nếu hết hợp đồng mà không xảy ra rủi ro, bạn không nhận lại gì.
Trước khi tham gia, bạn cần hỏi rõ tư vấn viên để biết hợp đồng của mình có giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ hay không, tránh nhầm lẫn về quyền lợi.
Câu hỏi thường gặp
Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ có được cộng lãi không?
Có, phần tích lũy thường được đầu tư sinh lời, nhưng lãi suất phụ thuộc vào sản phẩm và thị trường.
Hủy hợp đồng sớm có mất hết tiền không?
Không, nếu hợp đồng có giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ, bạn nhận lại phần tích lũy, nhưng thường ít hơn tổng phí đã đóng.
Giá trị hoàn lại có cố định và bị đánh thuế không?
Không, giá trị thay đổi theo thời gian và không bị đánh thuế thu nhập cá nhân.
Có thể rút giá trị hoàn lại bất cứ lúc nào không?
Bạn có thể rút giá trị hoàn lại khi hợp đồng cho phép (như liên kết đầu tư), còn lại phải đợi đáo hạn hoặc hủy hợp đồng.
Kết luận
Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là yếu tố quan trọng, vừa bảo vệ vừa mang lại lợi ích tài chính cho người tham gia. Hy vọng với những thông tin được bảo hiểm Tasco cung cấp bạn đã nắm rõ hơn về giá trị hoàn lại khi mua bảo hiểm. Truy cập website hoặc liên hệ theo số hotline đội ngũ Bảo hiểm Tasco tư vấn chi tiết về giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ nhé!
CÔNG TY TNHH BẢO HIỂM TASCO – TASCO INSURANCE CO., LTD
🏢 TSC: Tòa nhà Tasco, Phạm Hùng, Mễ Trì, Nam Từ Liêm, Hà Nội
📩 Email: [email protected]
🌐 Website: baohiemtasco.vn
☎️ Hotline: 1900 1562
